Când trebuie să faceți o achiziție mare și nu există suficiente economii, un împrumut de consum poate fi o soluție logică a problemei. Vă spunem de unde îl puteți obține și cum să întocmiți un contract, astfel încât în timp să nu se transforme într-o problemă.
Un împrumut de consum este banii pe care îi împrumutați de la o bancă pentru a cumpăra bunuri și servicii pentru dvs. sau pentru familia dvs. Creditul de consum se eliberează numai persoanelor fizice, nu poate fi emis unei companii.
În plus, există împrumuturi de consum. Acestea pot fi preluate de la organizațiile de microfinanțare (MFO), cooperativele de credit de consum și casele de amanet. De fapt, acesta este același lucru cu un împrumut, dar termenii împrumutului pot fi foarte diferiți de termenii împrumutului.
Care sunt tipurile de credite de consum?
Ele pot fi împărțite în funcție de mai multe criterii:
1. Prin obiectiv
Un împrumut de consum poate fi luat atât pentru o anumită țintă de cumpărare, cât și fără a specifica cheltuielile viitoare. De exemplu, dacă solicitați un împrumut POS la un magazin de mobilă sau electronice, banca transferă banii direct vânzătorului. Acesta este un împrumut vizat. Dacă luați un împrumut sau un împrumut și nu raportați la ce ați cheltuit, este considerat inadecvat. Ratele pentru împrumuturile vizate pot fi mai mici, mai ales dacă este un program de afiliere al unui magazin și al unei bănci.
2. Pentru a asigura
Când luați un împrumut pentru o sumă mare, banca are de obicei nevoie de garanții suplimentare pe care le veți rambursa. Garanția pentru un împrumut este adesea un gaj, de exemplu, o mașină sau altă proprietate sau o garanție a altor persoane. dacă lucrul este gajat de bancă, îl puteți folosi în continuare, dar nu îl puteți vinde sau da. În plus, banca îi poate cere să se asigure. Dar dobânda la împrumuturile garantate este de obicei mai mică decât la cele negarantate.
3. Prin sincronizare
Împărțirea în termeni de împrumuturi și împrumuturi este de obicei foarte diferită. Pentru ifm, un împrumut pe termen scurt este considerat a fi de până la 30 de zile ("înainte de salariu"), iar pentru bănci, împrumuturile pe termen scurt sunt de până la un an. Termenul afectează foarte mult dobânda la împrumut și împrumut. De obicei, cu cât termenul este mai lung, cu atât rata este mai mică. Dar nu întotdeauna — trebuie să studiați condițiile unei anumite organizații.
Ce trebuie să fac pentru a obține un împrumut?
Fiecare bancă, ifm sau altă organizație își stabilește propriile reguli. De exemplu, pentru a obține un împrumut de la un amanet, este suficient să vă arătați pașaportul și să lăsați ceva valoros ca garanție. Pentru un împrumut de consum într-o IFM, de obicei este necesar doar un pașaport, acesta poate fi emis chiar și online. Și banca, înainte de a vă acorda un împrumut, în special pentru o sumă mare, poate stabili mult mai multe condiții. Dar există mai multe cerințe generale.
1. Furnizați documente
Există doar două documente obligatorii: pașaportul unui cetățean cu o marcă de înregistrare (sau un alt document de identitate) și o cerere de împrumut.
Atunci când solicită un împrumut POS, consultanții cer adesea să arate un al doilea document cu o fotografie, de exemplu, o licență. Acest lucru este necesar pentru ca fraudatorii să nu poată colecta împrumuturi și împrumuturi pe documentele altcuiva.
Băncile pot solicita un certificat de venit sau alte documente care confirmă viabilitatea financiară. Lista completă a documentelor poate fi găsită pe site-ul creditorului sau în biroul său.
2. Raportați-vă veniturile.
Salariul, pensia sau bursa dvs. nu trebuie întotdeauna documentate, dar de obicei trebuie să raportați veniturile. Suma maximă a împrumutului depinde de aceasta. Cu cât venitul dvs. este mai mare, cu atât veți putea plăti mai mult credit.
Dacă aveți garanți, sunteți gata să gajați proprietatea sau să vă asigurați în favoarea băncii, atunci valoarea împrumutului sau a împrumutului poate fi și mai mare. La urma urmei, banca riscă mai puțin în acest caz.
3. Aplicați pentru asigurare
Adesea, în contractele de credit există o clauză care vă obligă să vă asigurați garanția, viața sau sănătatea. Prin lege, nu vi se cere să faceți acest lucru, dar asigurarea va reduce posibilele riscuri de credit, de exemplu, pentru a păstra proprietatea ipotecată dacă vă pierdeți brusc locul de muncă și nu veți putea plăti împrumutul. Cu o astfel de asigurare, banca vă poate oferi condiții mai favorabile privind suma împrumutului, termenul sau rata dobânzii.
Dacă o bancă oferă un împrumut cu asigurare de viață și de sănătate simultană, atunci este obligată să ofere o opțiune alternativă de împrumut fără asigurare, dar în condiții comparabile în ceea ce privește suma și perioada de rambursare. Puteți refuza să cumpărați asigurare, dar atunci termenii împrumutului se vor schimba.
Cum de a alege un împrumut?
Pentru ca un împrumut sau un împrumut de consum să nu vă conducă într-o groapă de datorii, trebuie să cântăriți cu atenție totul.
1. Evaluează-ți capacitățile
Calculați cât și pentru cât timp aveți nevoie. Dar rețineți că va trebui să returnați nu numai acești bani, dobânzile și eventualele plăți suplimentare vor fi adăugate acestora.
2. Aflați cât va trebui să plătiți.
Asigurați-vă că aflați costul total al împrumutului (PSK). Aceasta ia în considerare nu numai rata dobânzii, ci și alte cheltuieli prevăzute de contract, cum ar fi asigurarea obligatorie sau o taxă pentru emiterea unui card de credit.
Verificați dacă în contractul dvs. sunt incluse servicii suplimentare plătite de care nu aveți nevoie: card de credit, notificare prin SMS, asigurare voluntară de viață și sănătate, serviciu la distanță sau servicii notariale. Specificați dacă aceste elemente sunt obligatorii sau puteți renunța la ele.
Vă rugăm să rețineți că banca nu ar trebui să includă în costul serviciilor de împrumut pentru care nu v-ați dat consimțământul și cele pe care le oferă în interes propriu: examinarea cererii, pregătirea documentelor pentru contract, întreținerea contului de împrumut.
3. Comparați termenii diferiților creditori
Orice bancă, ifm, PDA sau amanet are condiții generale ale unui contract de împrumut de consum — acestea sunt cerințe standard pentru oricine dorește să încheie un împrumut sau un împrumut. Ele pot fi găsite întotdeauna pe site-ul organizației sau în biroul acesteia.
Dar fiecare contract are un set de condiții individuale — determină costul unui împrumut sau împrumut, termenii și valoarea plăților lunare, care include dobânzile.
Condițiile individuale constau în 16 elemente obligatorii și pot conține elemente suplimentare. Toate acestea trebuie să fie convenite de bancă și de Împrumutat.
Toate condițiile trebuie specificate într-un tabel special la începutul contractului și trebuie să vă fie clare. Contractul în sine poate fi considerat încheiat numai dacă dvs. și Banca ați ajuns la un acord cu privire la toate punctele.
La ce condiții ar trebui să acordați o atenție deosebită?
În plus față de principalul lucru – suma împrumutului, termenul și rata dobânzii – asigurați-vă că verificați următoarele puncte:
1. Program de plată
Asigurați-vă că veți putea oferi băncii suma necesară la timp. Este mai bine să fii în siguranță: de exemplu, dacă ai un salariu pe data de 20 a fiecărei luni, ar trebui să alegi data depunerii banilor nu mai devreme de 25. După încheierea contractului, banca este obligată să vă ofere un program de plată. Pentru cardurile de credit și cardurile de descoperit de cont, programul exact nu este emis, dar contractul prevede condițiile de rambursare a datoriei.
2. Rambursarea anticipată a datoriei
Dacă doriți, pe lângă plățile obligatorii la timp, puteți face sume suplimentare – acestea vă vor reduce datoria principală. Atunci procentele vor fi mai mici.
După fiecare astfel de rambursare anticipată, creditorul va trebui să întocmească un nou program pentru dvs. Multe contracte vă permit să alegeți independent – să păstrați aceeași sumă de plăți și să scurtați termenul de împrumut sau să reduceți contribuțiile lunare și să lăsați termenul la fel. Este mai profitabil să plătiți creditorul mai repede-atunci plata finală va fi mai mică.
De obicei, trebuie să avertizați creditorul cu privire la decizia dvs. de a rambursa datoria înainte de termen cu cel puțin 30 de zile în avans. Dar o perioadă de preaviz mai scurtă poate fi stabilită în contract. Uneori este suficient doar să puneți o bifă în contul dvs. personal pe site sau în aplicația mobilă, astfel încât să fie creditată o sumă suplimentară și să vi se ofere un nou program. Clarificați acest lucru în avans. Citiți mai multe despre procedura de rambursare anticipată aici.
3. Amenzi și penalități
Specificați ce se va întâmpla dacă nu respectați programul de plată. Dacă știți dinainte că chiar și ziua întârzierii va costa o anumită sumă, atunci este posibil să monitorizați mai atent datele din calendar.
4. Prelucrarea datelor cu caracter personal
Este posibil să existe o clauză în contract care să ateste că permiteți utilizarea datelor dvs. personale. Specificați exact cum vor fi utilizate. Dacă pentru a vă trimite mesaje promoționale, atunci puteți renunța.
5. Cesiunea drepturilor
De obicei, există o clauză în contract care precizează că creditorul are dreptul să vă transfere datoria către terți. De exemplu, dacă sunteți plăți restante sau dacă organizația însăși decide să închidă. Puteți interzice atribuirea drepturilor, dar există șansa ca atunci să creșteți rata sau chiar să refuzați un împrumut.
Nu vă grăbiți să semnați contractul imediat. Conform regulilor, puteți lua 5 zile să vă gândiți la ofertă. În acest moment, banca nu poate modifica termenii individuali ai contractului oferit. Și puteți compara ofertele diferiților creditori și puteți alege cea care vă convine.
Un împrumut de consum este banii pe care îi împrumutați de la o bancă pentru a cumpăra bunuri și servicii pentru dvs. sau pentru familia dvs. Creditul de consum se eliberează numai persoanelor fizice, nu poate fi emis unei companii.
În plus, există împrumuturi de consum. Acestea pot fi preluate de la organizațiile de microfinanțare (MFO), cooperativele de credit de consum și casele de amanet. De fapt, acesta este același lucru cu un împrumut, dar termenii împrumutului pot fi foarte diferiți de termenii împrumutului.
Ele pot fi împărțite în funcție de mai multe criterii:
1. Prin obiectiv
Un împrumut de consum poate fi luat atât pentru o anumită țintă de cumpărare, cât și fără a specifica cheltuielile viitoare. De exemplu, dacă solicitați un împrumut POS la un magazin de mobilă sau electronice, banca transferă banii direct vânzătorului. Acesta este un împrumut vizat. Dacă luați un împrumut sau un împrumut și nu raportați la ce ați cheltuit, este considerat inadecvat. Ratele pentru împrumuturile vizate pot fi mai mici, mai ales dacă este un program de afiliere al unui magazin și al unei bănci.
2. Pentru a asigura
Când luați un împrumut pentru o sumă mare, banca are de obicei nevoie de garanții suplimentare pe care le veți rambursa. Garanția pentru un împrumut este adesea un gaj, de exemplu, o mașină sau altă proprietate sau o garanție a altor persoane. dacă lucrul este gajat de bancă, îl puteți folosi în continuare, dar nu îl puteți vinde sau da. În plus, banca îi poate cere să se asigure. Dar dobânda la împrumuturile garantate este de obicei mai mică decât la cele negarantate.
3. Prin sincronizare
Împărțirea în termeni de împrumuturi și împrumuturi este de obicei foarte diferită. Pentru ifm, un împrumut pe termen scurt este considerat a fi de până la 30 de zile ("înainte de salariu"), iar pentru bănci, împrumuturile pe termen scurt sunt de până la un an. Termenul afectează foarte mult dobânda la împrumut și împrumut. De obicei, cu cât termenul este mai lung, cu atât rata este mai mică. Dar nu întotdeauna — trebuie să studiați condițiile unei anumite organizații.
Ce trebuie să fac pentru a obține un împrumut?
Fiecare bancă, ifm sau altă organizație își stabilește propriile reguli. De exemplu, pentru a obține un împrumut de la un amanet, este suficient să vă arătați pașaportul și să lăsați ceva valoros ca garanție. Pentru un împrumut de consum într-o IFM, de obicei este necesar doar un pașaport, acesta poate fi emis chiar și online. Și banca, înainte de a vă acorda un împrumut, în special pentru o sumă mare, poate stabili mult mai multe condiții. Dar există mai multe cerințe generale.
1. Furnizați documente
Există doar două documente obligatorii: pașaportul unui cetățean cu o marcă de înregistrare (sau un alt document de identitate) și o cerere de împrumut.
Atunci când solicită un împrumut POS, consultanții cer adesea să arate un al doilea document cu o fotografie, de exemplu, o licență. Acest lucru este necesar pentru ca fraudatorii să nu poată colecta împrumuturi și împrumuturi pe documentele altcuiva.
Băncile pot solicita un certificat de venit sau alte documente care confirmă viabilitatea financiară. Lista completă a documentelor poate fi găsită pe site-ul creditorului sau în biroul său.
2. Raportați-vă veniturile.
Salariul, pensia sau bursa dvs. nu trebuie întotdeauna documentate, dar de obicei trebuie să raportați veniturile. Suma maximă a împrumutului depinde de aceasta. Cu cât venitul dvs. este mai mare, cu atât veți putea plăti mai mult credit.
Dacă aveți garanți, sunteți gata să gajați proprietatea sau să vă asigurați în favoarea băncii, atunci valoarea împrumutului sau a împrumutului poate fi și mai mare. La urma urmei, banca riscă mai puțin în acest caz.
3. Aplicați pentru asigurare
Adesea, în contractele de credit există o clauză care vă obligă să vă asigurați garanția, viața sau sănătatea. Prin lege, nu vi se cere să faceți acest lucru, dar asigurarea va reduce posibilele riscuri de credit, de exemplu, pentru a păstra proprietatea ipotecată dacă vă pierdeți brusc locul de muncă și nu veți putea plăti împrumutul. Cu o astfel de asigurare, banca vă poate oferi condiții mai favorabile privind suma împrumutului, termenul sau rata dobânzii.
Dacă o bancă oferă un împrumut cu asigurare de viață și de sănătate simultană, atunci este obligată să ofere o opțiune alternativă de împrumut fără asigurare, dar în condiții comparabile în ceea ce privește suma și perioada de rambursare. Puteți refuza să cumpărați asigurare, dar atunci termenii împrumutului se vor schimba.
Cum de a alege un împrumut?
Pentru ca un împrumut sau un împrumut de consum să nu vă conducă într-o groapă de datorii, trebuie să cântăriți cu atenție totul.
1. Evaluează-ți capacitățile
Calculați cât și pentru cât timp aveți nevoie. Dar rețineți că va trebui să returnați nu numai acești bani, dobânzile și eventualele plăți suplimentare vor fi adăugate acestora.
2. Aflați cât va trebui să plătiți.
Asigurați-vă că aflați costul total al împrumutului (PSK). Aceasta ia în considerare nu numai rata dobânzii, ci și alte cheltuieli prevăzute de contract, cum ar fi asigurarea obligatorie sau o taxă pentru emiterea unui card de credit.
Verificați dacă în contractul dvs. sunt incluse servicii suplimentare plătite de care nu aveți nevoie: card de credit, notificare prin SMS, asigurare voluntară de viață și sănătate, serviciu la distanță sau servicii notariale. Specificați dacă aceste elemente sunt obligatorii sau puteți renunța la ele.
Vă rugăm să rețineți că banca nu ar trebui să includă în costul serviciilor de împrumut pentru care nu v-ați dat consimțământul și cele pe care le oferă în interes propriu: examinarea cererii, pregătirea documentelor pentru contract, întreținerea contului de împrumut.
3. Comparați termenii diferiților creditori
Orice bancă, ifm, PDA sau amanet are condiții generale ale unui contract de împrumut de consum — acestea sunt cerințe standard pentru oricine dorește să încheie un împrumut sau un împrumut. Ele pot fi găsite întotdeauna pe site-ul organizației sau în biroul acesteia.
Dar fiecare contract are un set de condiții individuale — determină costul unui împrumut sau împrumut, termenii și valoarea plăților lunare, care include dobânzile.
Condițiile individuale constau în 16 elemente obligatorii și pot conține elemente suplimentare. Toate acestea trebuie să fie convenite de bancă și de Împrumutat.
Toate condițiile trebuie specificate într-un tabel special la începutul contractului și trebuie să vă fie clare. Contractul în sine poate fi considerat încheiat numai dacă dvs. și Banca ați ajuns la un acord cu privire la toate punctele.
La ce condiții ar trebui să acordați o atenție deosebită?
În plus față de principalul lucru – suma împrumutului, termenul și rata dobânzii – asigurați-vă că verificați următoarele puncte:
1. Program de plată
Asigurați-vă că veți putea oferi băncii suma necesară la timp. Este mai bine să fii în siguranță: de exemplu, dacă ai un salariu pe data de 20 a fiecărei luni, ar trebui să alegi data depunerii banilor nu mai devreme de 25. După încheierea contractului, banca este obligată să vă ofere un program de plată. Pentru cardurile de credit și cardurile de descoperit de cont, programul exact nu este emis, dar contractul prevede condițiile de rambursare a datoriei.
2. Rambursarea anticipată a datoriei
Dacă doriți, pe lângă plățile obligatorii la timp, puteți face sume suplimentare – acestea vă vor reduce datoria principală. Atunci procentele vor fi mai mici.
După fiecare astfel de rambursare anticipată, creditorul va trebui să întocmească un nou program pentru dvs. Multe contracte vă permit să alegeți independent – să păstrați aceeași sumă de plăți și să scurtați termenul de împrumut sau să reduceți contribuțiile lunare și să lăsați termenul la fel. Este mai profitabil să plătiți creditorul mai repede-atunci plata finală va fi mai mică.
De obicei, trebuie să avertizați creditorul cu privire la decizia dvs. de a rambursa datoria înainte de termen cu cel puțin 30 de zile în avans. Dar o perioadă de preaviz mai scurtă poate fi stabilită în contract. Uneori este suficient doar să puneți o bifă în contul dvs. personal pe site sau în aplicația mobilă, astfel încât să fie creditată o sumă suplimentară și să vi se ofere un nou program. Clarificați acest lucru în avans. Citiți mai multe despre procedura de rambursare anticipată aici.
3. Amenzi și penalități
Specificați ce se va întâmpla dacă nu respectați programul de plată. Dacă știți dinainte că chiar și ziua întârzierii va costa o anumită sumă, atunci este posibil să monitorizați mai atent datele din calendar.
4. Prelucrarea datelor cu caracter personal
Este posibil să existe o clauză în contract care să ateste că permiteți utilizarea datelor dvs. personale. Specificați exact cum vor fi utilizate. Dacă pentru a vă trimite mesaje promoționale, atunci puteți renunța.
5. Cesiunea drepturilor
De obicei, există o clauză în contract care precizează că creditorul are dreptul să vă transfere datoria către terți. De exemplu, dacă sunteți plăți restante sau dacă organizația însăși decide să închidă. Puteți interzice atribuirea drepturilor, dar există șansa ca atunci să creșteți rata sau chiar să refuzați un împrumut.
Nu vă grăbiți să semnați contractul imediat. Conform regulilor, puteți lua 5 zile să vă gândiți la ofertă. În acest moment, banca nu poate modifica termenii individuali ai contractului oferit. Și puteți compara ofertele diferiților creditori și puteți alege cea care vă convine.
Ce ar trebui să fac dacă am dificultăți cu plățile?
Când dintr-un anumit motiv nu puteți plăti datoria, este mai bine să informați imediat creditorul despre aceasta. Luați în considerare opțiunile de restructurare sau refinanțare a împrumutului.
Dacă aveți o ipotecă, aflați dacă vă puteți califica pentru o vacanță ipotecară.
Împrumutații care au devenit participanți la o operațiune militară specială, precum și cei dragi, pot conta pe vacanțe de credit pentru orice împrumuturi și împrumuturi în legătură cu mobilizarea. Cu condiția ca contractul de împrumut să fie încheiat înainte de proiect.
Amintiți-vă că, în anumite situații, banca are dreptul să solicite rambursarea anticipată a împrumutului:
Când rambursez datoria, banca va închide automat contul de credit?
Nu. De regulă, pentru decontările de împrumut, Banca deschide un cont separat pentru împrumutat și nu este obligată să îl închidă atunci când persoana rambursează integral datoria. La urma urmei, există posibilitatea ca o persoană să continue să vrea să o folosească.
De exemplu, băncile leagă adesea un card de debit obișnuit la acest cont de verificare. Este convenabil să efectuați plăți de împrumut cu acesta. Și după ce plătiți datoria, puteți păstra cardul pentru dvs. în alte scopuri. De exemplu, să - l utilizați exclusiv pentru plăți în magazinele online-pentru a completa exact suma plății imediat înainte de comandă. Chiar dacă, după un atac de hacker, datele cardului cumpărătorilor magazinelor online ajung la escroci, nu vor putea să fure bani de la dvs. Utilizarea unui card separat pentru tranzacțiile pe Internet este mult mai sigură decât plata cu un card de salariu sau un card de credit cu o limită mare.
Dar aveți grijă: de multe ori serviciul unui astfel de card și cont este gratuit numai atunci când plătiți datoria. Și după aceea, banca poate percepe comisioane. Prin urmare, specificați ratele în avans.
Dacă nu mai aveți nevoie nici de cont, nici de cardul atașat la acesta, trimiteți o cerere băncii pentru a închide contul și a anula cardul. În caz contrar, există riscul ca, din cauza anulării unor comisioane, să aveți o nouă datorie.
Când dintr-un anumit motiv nu puteți plăti datoria, este mai bine să informați imediat creditorul despre aceasta. Luați în considerare opțiunile de restructurare sau refinanțare a împrumutului.
Dacă aveți o ipotecă, aflați dacă vă puteți califica pentru o vacanță ipotecară.
Împrumutații care au devenit participanți la o operațiune militară specială, precum și cei dragi, pot conta pe vacanțe de credit pentru orice împrumuturi și împrumuturi în legătură cu mobilizarea. Cu condiția ca contractul de împrumut să fie încheiat înainte de proiect.
Amintiți-vă că, în anumite situații, banca are dreptul să solicite rambursarea anticipată a împrumutului:
- dacă ați încălcat în mod constant termenii contractului timp de șase luni: de exemplu, ați plătit împrumutul cu întârzieri mai mari de 60 de zile sau nu ați depus întreaga sumă lunară;
- dacă ați luat un împrumut vizat, dar ați cheltuit banii în scopuri care nu au fost specificate în contract (de exemplu, ați luat un împrumut pentru a cumpăra aparate de uz casnic, dar l-ați înmânat înapoi la magazin și ați cheltuit banii în vacanță);
- dacă în baza contractului trebuia să asigurați răspunderea pentru împrumut sau garanție, dar nu ați făcut acest lucru în termen de 30 de zile.
Când rambursez datoria, banca va închide automat contul de credit?
Nu. De regulă, pentru decontările de împrumut, Banca deschide un cont separat pentru împrumutat și nu este obligată să îl închidă atunci când persoana rambursează integral datoria. La urma urmei, există posibilitatea ca o persoană să continue să vrea să o folosească.
De exemplu, băncile leagă adesea un card de debit obișnuit la acest cont de verificare. Este convenabil să efectuați plăți de împrumut cu acesta. Și după ce plătiți datoria, puteți păstra cardul pentru dvs. în alte scopuri. De exemplu, să - l utilizați exclusiv pentru plăți în magazinele online-pentru a completa exact suma plății imediat înainte de comandă. Chiar dacă, după un atac de hacker, datele cardului cumpărătorilor magazinelor online ajung la escroci, nu vor putea să fure bani de la dvs. Utilizarea unui card separat pentru tranzacțiile pe Internet este mult mai sigură decât plata cu un card de salariu sau un card de credit cu o limită mare.
Dar aveți grijă: de multe ori serviciul unui astfel de card și cont este gratuit numai atunci când plătiți datoria. Și după aceea, banca poate percepe comisioane. Prin urmare, specificați ratele în avans.
Dacă nu mai aveți nevoie nici de cont, nici de cardul atașat la acesta, trimiteți o cerere băncii pentru a închide contul și a anula cardul. În caz contrar, există riscul ca, din cauza anulării unor comisioane, să aveți o nouă datorie.