În ce cazuri este posibil să pierdeți locuințe din cauza unui împrumut

În ce cazuri poate cere creditorul să vândă locuințe ipotecare?

Conform legii ipotecare, în cazul în care împrumutatul a întârziat patru sau mai multe plăți de împrumut într-un an, banca are dreptul să solicite rambursarea anticipată a datoriei și să recupereze locuința ipotecată prin intermediul instanței.

Dacă clientul decide să vândă el însuși proprietatea pentru a achita împrumutul, banca îl poate întâlni la jumătatea drumului și poate soluționa cazul în fața instanței. Dar, de regulă, creditorul nu este gata să aștepte mult timp și este de acord cu această opțiune numai atunci când împrumutatul a găsit deja un cumpărător.

De regulă, instanțele aproape întotdeauna iau partea Băncii. Nu conta pe judecător să ia milă și să interzică vânzarea de bunuri imobiliare dacă familia nu are un alt apartament sau o casă.

Prin lege, locuințele ipotecate pot fi recuperate și vândute, chiar și atunci când o persoană are doar una.

Prin hotărâre judecătorească, Împrumutatul va trebui să plătească creditorului soldul datoriei cu dobânzi, penalități pentru întârzierea plăților și să ramburseze costurile cauzei în instanță. Hotărârea instanței va indica, de asemenea, că locuința dvs. trebuie vândută la licitație.

Banca are dreptul să forțeze rambursarea ipotecii înainte de timp din cauza întârzierii împrumutului de consum?

Nu. Datoriile la două împrumuturi diferite nu sunt direct legate.

Banca are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a ipotecii numai dacă:

  •  plăți întârziate la acest credit ipotecar;
  •  a refuzat să asigure imobilul ipotecat (sau termenul poliței a expirat) și nu a emis un nou contract de asigurare în termen de 30 de zile;
  •  vândute sau donate ipotecat locuințe fără acordul băncii;
  •  a încălcat grav regulile de utilizare, întreținere sau reparații.
Plățile restante la alte împrumuturi nu pot deveni un motiv pentru creanțele ipotecare.

Dar dacă nu rambursați împrumutul de consum, banca poate merge în instanță, poate obține un mandat de executare și poate scrie cu forța suma datoriei din conturile dvs. Este posibil ca după aceea să nu aveți suficienți bani pentru a plăti ipoteca – atunci riscați să pierdeți locuința ipotecată.

Se poate întâmpla ca apartamentul să fie vândut la un preț redus și datoria să nu fie rambursată?

Da, există un astfel de risc. Instanța numește prețul inițial de licitație în valoare de 80% din valoarea de piață a locuințelor, pe care o ia din raportul evaluatorului. Un astfel de raport se face întotdeauna înainte ca locuința să fie asigurată.

Dacă licitația nu are loc, de exemplu, pentru că nimeni nu vrea să vă cumpere casa, atunci o licitație repetată va avea loc în termen de o lună. Prețul inițial de vânzare pentru acestea va fi redus la 68% din valoarea de piață.

În cazul în care nu este posibilă vânzarea proprietății din a doua oară, creditorul o ia pentru el însuși pentru 60% din prețul pieței. Datoria debitorului față de bancă va scădea cu această sumă. Apoi, banca va încerca să vândă locuința pe cont propriu.

Dacă prețul apartamentului La care a fost vândut la licitație sau costul la care a mers la creditor este mai mult decât datoria, vi se va plăti diferența.

Dar se poate întâmpla ca, chiar și după ce vă pierdeți casa, datoria să nu fie rambursată integral. Apoi banca va încerca să recupereze restul.

Prin urmare, dacă locuința a crescut în preț de la achiziționarea sa pe credit, cereți instanței să efectueze o examinare a valorii sale. Apoi, atât prețul inițial de licitație, cât și suma la care proprietatea va fi oferită creditorului (dacă licitația nu are loc) vor fi mai mari.

Cât de repede vor fi vândute locuințele?

De regulă, această procedură durează de la câteva luni la un an, deoarece constă într-o serie de etape obligatorii.

  1.  Examinarea cauzei în instanță. De obicei, instanța numește mai multe sesiuni și numai atunci ia o decizie.
  2.  Transferul cauzei către executorii judecătorești. După intrarea în vigoare a hotărârii judecătorești, creditorul transmite actul de executare serviciului executor judecătoresc (FSSP). Executorii judecătorești vă vor oferi mai întâi să plătiți singuri datoria și vă vor oferi câteva zile pentru a face acest lucru. Dacă nu respectați acest termen, reprezentanții FSSP vor începe să respecte ordinul judecătoresc.
  3.  Colectarea datoriilor. În primul rând, executorii judecătorești încearcă să anuleze datoria din conturile bancare ale debitorului. Dacă găsesc suma potrivită pe ele, atunci vânzarea de bunuri imobiliare va fi anulată.
  4.  Vânzarea de bunuri imobiliare la licitație. Dacă nu există suficienți bani în conturi, apartamentul sau casa vor fi scoase la licitație. Executorii judecătorești înșiși nu sunt angajați în licitație-vor transfera cazul contractantului. Cei care vor organiza licitații publice, în care cei care doresc să cumpere casa ta va fi capabil să participe.
  5. Transferul de locuințe la bancă. Dacă nimeni nu vrea să cumpere proprietatea dvs., va merge la creditor.
La fiecare dintre aceste etape, până la momentul vânzării bunului la licitație, împrumutatul poate rambursa integral datoria — iar apoi locuința va rămâne în proprietatea sa.

Dacă am brusc bani, pot să-mi cumpăr propria casă la licitație?

Nu, debitorului și membrilor familiei sale li se interzice să participe la licitație. Dar aveți dreptul în orice moment să rambursați datoria înainte de vânzarea de locuințe.

Dacă nu are loc nici prima, nici a doua licitație și banca ia garanția, puteți încerca să negociați cu el despre răscumpărarea locuințelor. Dar banca are dreptul să stabilească orice preț de vânzare sau să refuze să vă vândă deloc fosta casă.

Soțul meu și cu mine am fost de acord să plătim Ipoteca în mod egal, dar el a încetat să-și facă partea din plăți. Este posibil să împărțiți locuința care este gajată, astfel încât jumătatea mea să nu fie vândută?

Chiar dacă acțiunile fiecărui soț sunt alocate, proprietatea va rămâne în continuare gajată. În cazul în care banca nu primește plăți la împrumut la timp și în întregime, va cere să vândă apartamentul sau casa ipotecată în întregime.

Pot să vând singur apartamentul ipotecat, să plătesc o parte din datorie și să cumpăr altul, mai ieftin?

Când proprietatea este gajată, puteți locui în ea, dar o puteți vinde numai cu acordul creditorului.

Uneori, băncile dau permisiunea de a vinde, dar numai cu condiția ca datoria să fie complet închisă în detrimentul veniturilor. În astfel de cazuri, contractul de vânzare prevede în mod direct că cumpărătorul va transfera suma necesară băncii pentru a rambursa împrumutul și nu pentru dvs. ca vânzător de locuințe.

Veți obține doar diferența dintre prețul de vânzare și soldul restant. Poate că acest lucru va fi suficient pentru a cumpăra o altă casă sau cel puțin pentru a efectua o plată inițială pe o altă ipotecă, cu o sumă mai mică.

În ce moment sunt chiriașii evacuați din locuințe ipotecate?

Locuințele sunt scoase la vânzare, chiar dacă oamenii sunt încă înregistrați și locuiesc în ea. De obicei, executorii judecătorești și organizatorii licitațiilor nu intră nici măcar în apartament sau în casă pentru a le inspecta. Și cumpărătorii cel mai adesea nu pot vedea starea locuințelor, se concentrează doar pe adresa, zona și aspectul acesteia.

Și numai atunci când proprietatea are un nou proprietar, el va trebui să meargă în instanță și să ceară ca foștii proprietari să fie privați de dreptul de a folosi locuințe. Poate dura câteva luni și uneori mai mult.

Dacă chiriașii anteriori nu sunt de acord să plece în mod voluntar, atunci imediat ce decizia instanței de evacuare intră în vigoare, cumpărătorul se adresează Executorilor Judecătorești și eliberează spațiul de locuit.

Este adevărat că copiii, persoanele cu dizabilități și pensionarii nu pot fi evacuați din locuințele ipotecare?

Nu, un apartament sau o casă ipotecată poate fi vândut și evacuat de orice chiriaș dacă împrumutatul a încetat să plătească împrumutul. Copiii sunt întotdeauna înregistrați — și eliminați de la înregistrare-împreună cu părinții lor. Chiar și atunci când minorii dețineau o parte din locuința ipotecară, aceasta poate fi scoasă la licitație, iar copiii pot fi evacuați.

Ce trebuie să faceți pentru a nu pierde locuința ipotecată?

Pentru a împiedica debitorii să-și piardă apartamentul sau casa din cauza pierderii temporare a veniturilor, legea le permite să ia vacanțe ipotecare.

Dacă situația financiară nu se recuperează complet, puteți contacta banca cu o cerere de restructurare a împrumutului — modificați sumele și programul de plată, de exemplu, reduceți contribuțiile lunare și prelungiți perioada de rambursare.

În situațiile în care ratele dobânzilor de pe piață la creditele ipotecare sunt în scădere, este logic să se ia în considerare opțiunile de refinanțare a datoriei în alte bănci. O astfel de re-creditare vă permite adesea să reduceți plățile.

Dar, în orice caz, trebuie să încercăm să prevenim întârzierile pentru a rămâne un împrumutat de încredere în ochii băncilor. Dacă încetați să efectuați plăți, atunci problema poate ajunge într-adevăr la vânzarea de locuințe la licitație.